به گزارش شبکه اطلاع‌رسانی طلا و ارز، طبق قانون بیمه شخص ثالث، خسارت مالی خودروهای «نامتعارف» به‌طور کامل از محل بیمه‌نامه راننده مقصر پرداخت نمی‌شود. بیمه‌گر فقط هزینه‌ای را می‌پردازد که برای تعمیر یک خودروی متعارف لازم است. باقی خسارت را راننده مقصر باید از دارایی شخصی خود بپردازد.
این موضوع اکنون اهمیت بیشتری دارد، چون قیمت خودروهای وارداتی و قطعات یدکی در سال‌های اخیر چند برابر شده است. خودرویی که چند میلیارد تومان قیمت دارد، ممکن است با یک برخورد ساده صدها میلیون تومان هزینه تعمیر داشته باشد. هر راننده‌ای می‌تواند در ترافیک روزانه با چنین خودرویی تصادف کند.
خودروی نامتعارف یعنی چه؟
در ادبیات بیمه، «خودروی نامتعارف» به خودرویی گفته می‌شود که قیمت یا هزینه تعمیرش از میانگین خودروهای رایج کشور بسیار بالاتر است. معیار دقیق این تعریف را آیین‌نامه‌های اجرایی قانون بیمه شخص ثالث تعیین می‌کنند. بنابراین مالک یا راننده یک خودروی معمولی ممکن است نداند که کدام خودرو در این دسته قرار می‌گیرد.
بیمه‌نامه شخص ثالث علاوه بر این قاعده، سقف ریالی مشخصی برای خسارت مالی دارد. حداقل این سقف بر پایه درصدی از نرخ دیه سالانه تعیین می‌شود. اگر خسارت از این سقف بیشتر شود، مابقی آن برعهده مقصر حادثه خواهد بود؛ حتی اگر خودروی طرف مقابل متعارف باشد.
سهم بیمه و سهم راننده مقصر
در عمل، یک تصادف با خودروی لوکس دو مرز ایجاد می‌کند. مرز نخست، سقف پوشش مالی بیمه‌نامه است. مرز دوم، هزینه تعمیر معادل یک خودروی متعارف است. شرکت بیمه در محاسبه خود رقم کمتر را ملاک قرار می‌دهد و مابقی خسارت به حساب شخصی مقصر منتقل می‌شود.
راه‌هایی هم برای کاهش این ریسک وجود دارد. بیشتر شرکت‌های بیمه «پوشش مازاد مالی» ارائه می‌کنند. این پوشش با پرداخت حق بیمه اضافه، سقف تعهد مالی بیمه‌نامه را بالاتر می‌برد. از سوی دیگر، قانون از مالکان خودروهای نامتعارف انتظار دارد که برای جبران اختلاف خسارت، بیمه بدنه یا پوشش تکمیلی تهیه کنند.
چرا قانون این مرز را گذاشته است؟
هدف این قاعده، کنترل هزینه بیمه شخص ثالث برای همه دارندگان خودرو است. اگر بیمه‌گر ملزم به جبران کامل خسارت خودروهای گران‌قیمت بود، حق بیمه همه رانندگان افزایش پیدا می‌کرد. به این ترتیب، مالک خودروی معمولی هزینه ریسک خودروهای لوکس را می‌پرداخت. قانون با این مرز، بخشی از ریسک را به خود مالکان خودروهای گران‌قیمت سپرده است.
نظرات کاربران